Rentenfaktor Vergleich ist entscheidend für spätere Rentenhöhe
Verbraucher sollten bei der Produktauswahl von fondsgebundenen Rentenversicherungen unbedingt einen garantierten Rentenfaktor Vergleich durchführen. Ein aktueller MAP Report zeigt große Unterschiede bei dem Produktangebot deutscher Rentenversicherer.
Rentenfaktor Vergleich – Was bedeutet der garantierte Rentenfaktor
Der garantierte Rentenfaktor gibt an, wie hoch die monatliche Rentenauszahlung zu Beginn der Rente ausfällt. Bei fondsgebundenen Versicherungen steht am Ende der Ansparzeit ein bestimmtes Fondsguthaben zur Verfügung. Der garantierte Rentenfaktor wird meist in Euro je 10.000 Euro Fondsguthaben ausgedrückt.
Liegt der garantierte Rentenfaktor beispielsweise bei 29 Euro und beträgt das Fondsguthaben am Ende der Laufzeit 100.000 Euro würde die monatliche Rente 290 Euro betragen.
Je höher die Zusage der Versicherung in der Versicherungspolice, desto höher die relative garantierte Rente. Daher macht es großen Sinn vor Vertragsabschluss einen garantierten Rentenfaktor Vergleich durchzuführen. Neben dem garantierten Rentenfaktor gibt es noch den aktuellen Rentenfaktor. Das sind die Konditionen mit denen Versicherer aktuell rechnen. Diese sind etwas höher als die garantierten Rentenfaktoren, da die Versicherer für ihre garantierte Leistung einen Sicherheitspuffer für steigende Lebenserwartungen einrechnen.
Rentenfaktor Vergleich – Hohes Alter Voraussetzung für Rentabilität
Die Ergebnisse des aktuellen MAP Report zeigen, dass Vertragsinhaber sehr alt werden müssen bis sich eine Rentabilität der Verträge einstellt. Es wird betrachtet wie Alt der Vertragsinhaber werden muss, bis er alle eingezahlten Beiträge zurückerhalten hat. Die Ergebnisse bei den einzelnen Versicherern sind höchst unterschiedlich. So liegt die Spanne zwischen dem 94 und 121 Lebensjahr.
Garantierter Rentenfaktor Vergleich
Zieht man den garantierten Rentenfaktor Vergleich ohne Berücksichtigung von Steuern heran, liegt die Spanne zwischen dem 95 und 121 Lebensjahr.
| MyLife | 94,8 |
| Condor | 95,6 |
| Nürnberger | 97,4 |
| Europa | 98,1 |
| Continentale | 98,2 |
| Ergo | 98,3 |
| Hansemerkur | 98,7 |
| Neue Bayerische Beamten | 99,3 |
| LV1871 | 99,6 |
| Huk-Coburg | 101,5 |
| Debeka | 103,2 |
| Öffentliche Braunschweig | 104,9 |
| Cosmos | 106,3 |
| Württembergische | 107,1 |
| Allianz | 121,4 |
Aktueller Spitzenreiter im herangezogenen Beispiel ist die MyLife Lebensversicherung AG mit einem garantierten Rentenfaktor von 29,93 Euro (Beispiel bei Rentenbeginn mit 67 Jahren und nach 30 Jahren Ansparzeit).
Als Schlusslicht bietet die Allianz nur einen Faktor von 15,33 Euro, nicht viel mehr als die Hälfte im Vergleich zum Spitzenreiter.
Aktueller Rentenfaktor Vergleich
Im aktuellen Rentenfaktor Vergleich, das sind die Faktoren die die Versicherer aktuell auszahlen, bestehen ebenfalls Unterschiede, wenn diese auch nicht ganz so groß sind, verglichen mit dem garantierten Rentenfaktor.
Spitzenreiter ist die Condor mit einem Faktor von 31,03. Den schlechtesten aktuellen Rentenfaktor bietet aktuell die Cosmos mit 28,27 (Beispiel bei Rentenbeginn mit 67 Jahren und nach 30 Jahren Ansparzeit).
Folgendes Alter müssen Vertragskunden erreichen, um die eingezahlten Beiträge wieder zurückzubekommen.
| Condor | 93,9 |
| Württembergische | 93,9 |
| Europa | 94,0 |
| Hansemerkur | 94,0 |
| Continentale | 94,0 |
| Ergo | 94,0 |
| Allianz | 94,2 |
| Huk-Coburg | 94,2 |
| Debeka | 94,3 |
| MyLife | 94,3 |
| Nürnberger | 94,4 |
| Neue Bayerische Beamten | 94,4 |
| LV1871 | 94,7 |
| Öffentliche Braunschweig | 95,3 |
| Cosmos | 96,5 |
Rentenauszahlung überhaupt ratsam?
Es ist eine durchaus berechtigte Frage, ob die Wahl einer lebenslangen Rentenauszahlung bei den dargestellten Werten überhaupt ratsam für Verbraucher ist. Alternativ bieten private Fondsrentenversicherungen ein Kapitalwahlrecht am Ende der Ansparzeit.
Langlebigkeit wird oft unterschätzt
Aktuell liegt die Lebenserwartung für eine 65 jährige Frau bei 86 Jahren und für einen 65 jährigen Mann bei 83 Jahren, Tendenz steigend. (Quelle: Destatis) Durch medizinischen Fortschritt ist die Lebenserwartung in der Vergangenheit stetig gestiegen. Oft wird die Wahrscheinlichkeit unterschätzt ein höheres Alter zu erreichen. Folgender Rechner zeigt die für Verbraucher möglichen Lebenserwartungen sehr schön auf.
Im Zweifel Kapitalauszahlung
Wenn es Verbrauchern um eine Aufstockung ihrer Rente geht, kann eine Rentenwahl durchaus Sinn machen. Damit wird das “Langlebigkeitsrisiko” abgesichert.
Wenn Verbraucher bereits über ausreichende Rentenansprüche verfügen und eine fondsgebundene Rentenversicherung zur Kapitalbildung verwendet wird, bietet eine Kapitalauszahlung Vorteile. Denn dann fließt das Geld wieder in den Verfügungsbereich des Vertragsinhabers und dieser kann flexibel auf das Kapital zugreifen. So kann zum Beispiel zu Rentenbeginn mehr Kapital verzehrt werden, um Reisewünsche oder Ähnliches zu erfüllen.
Wählt der Vertragsinhaber einer privaten Versicherung ab dem 62. Lebensjahr eine Kapitalauszahlung und hat die Vertragslaufzeit mindestens 12 Jahre betragen, müssen die Hälfte der Erträge mit dem persönlichen Steuersatz versteuert werden.
Rentenfaktor Vergleich – Steuerliche Auswirkungen Private Rente
Wählt der Vertragsinhaber einer privaten Rentenversicherung eine Rentenauszahlung, muss diese mit dem Ertragsanteil (§22 EStG S. 1 a) bb)) versteuert werden. Im Alter von 67 Jahren beträgt dieser zum Beispiel 17 Prozent. Es müssten also 17 Prozent der Rente mit dem jeweils persönlichen Steuersatz versteuert werden. Im schlimmsten Fall, wenn der Vertragsinhaber im Alter den Spitzensteuersatz von 45 Prozent zuzüglich 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag hat, ergibt sich eine Steuerbelastung von 8,1 Prozent (0,45 x 1,055 x 0,17 = 0,0807).
Die Steuer auf eine Private Rente hat also einen negativen Einfluss auf den Rentenfaktor Vergleich der konkret zwischen 0 und 8,1 Prozent liegt, je nach persönlichem Steuersatz.
Inklusive Steuer dauert es also noch etwas länger bis der Vertragsinhaber in die Gewinnzone kommt.
Rentenfaktor Vergleich – Steuerliche Auswirkungen Rürup Rente – Basisrente
Eine staatlich geförderte Rürup Rente bietet eine steuerliche Absetzbarkeit der eingezahlten Beiträge. Bei hohen Steuersätzen ergeben sich schnell 30-40 Prozent Förderquote. Ihre persönlichen Steuervorteile können Verbraucher mit folgendem Rürup Rente Rechner ermitteln.
Dieser Effekt kann dazu führen, dass die Rentabilität einer Rürup Rente im Rentenfaktor Vergleich wesentlich früher erreicht wird. Bei einer staatlich geförderten Rürup- oder Basisrente ist eine Kapitalauszahlung ohnehin ausgeschlossen. Diese Option fällt also bei dieser Produktgattung weg.
Entscheidend für die Gesamtrentabilität einer Rürup Rente ist der Steuersatz des Vertragsinhabers im Alter. Denn eine Rürup Rente muss im Alter voll versteuert werden. Ein Teil der Vorteile wird also durch die nachgelagerte Besteuerung wieder aufgezehrt.
Je größer das Gefälle zwischen Steuersatz im Berufsleben und Steuersatz im Alter ist, desto früher stellt sich die Rentabilität einer Rürup Rente im Rentenfaktor Vergleich ein.
Rürup Rente oder Private Rente?
Ausführlichere Informationen ob eine Rürup Rente oder Private Rente sinnvoller ist, finden Verbraucher in folgendem Artikel: Rürup Rente oder Private Rente?
