Wann macht eine Rürup Rente für Selbständige Sinn?
Viele Selbständige beschäftigen sich mit der Frage, ob eine staatlich geförderte Rürup Rente in ihrer Situation sinnvoll ist. Aus den Medien sowie der Fachpresse hört man unterschiedlichste Positionen.
Einige Quellen kommen zu dem Ergebnis, dass die angebotenen Produkte der Rürup Rente für Selbstständige zu schlechte Renditen abwerfen. Andere Verbrauchermagazine halten eine Rürup Rente für einen sehr wichtigen Basisbaustein für die Altersvorsorge eines Selbständigen.
Besonders durch provisionsfreie Netto- und Honorartarife können Selbständige meist mehrere tausend Euro Provisionen einsparen.
Selbständige sind zurecht verwirrt und suchen nach Orientierung in der ‘ Rürup Rente Selbständige ‘ Frage.
Betrachtet man die Fakten, wird schnell klar, dass es keine allgemein gültige Antwort auf diese Frage geben kann.
Die staatliche Förderung der Rürup Rente funktioniert für Selbständige über eine steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge. Außerdem muss die Rente später im Alter wieder versteuert werden.
Da die Einkommens- und Steuersituation von Selbständigen sowohl im Berufsleben als auch im Alter völlig unterschiedlich sein kann, gilt es im speziellen Fall zu prüfen, ob eine Rürup Rente rentabel ist.
Es existieren demnach sowohl Situationen in denen eine Rürup Rente unrentabel sein kann, sowie Situationen in denen sich aus der steuerlichen Förderung eine sehr positive Rendite ergeben.
Vorüberlegungen Rentenanspruch – Rürup Rente Selbständige
Grundsätzlich muss jedem Selbständigen klar sein, dass es sich bei der Rürup Rente um eine feste Altersrente handelt. Das einmal eingezahlte Kapital ist also fest für diesen Zweck, einer lebenslangen Rentenversicherung, gebunden.
Eine nachträgliche Kündigung und Auszahlung des Kapitals ist gesetzlich ausgeschlossen! Der Gesetzgeber möchte damit sicherstellen, dass Selbständige im Alter eine Grundversorgung als Rentenanspruch haben.
Die Rendite solcher Verträge hängt demnach auch immer von der Lebenserwartung des Vertragsinhabers ab. Je länger die voraussichtliche Lebenserwartung desto rentabler am Ende die Rürup Rentenversicherung.
Eine Vererbbarkeit an Ehegatten und Kinder bis zum 25. Lebensjahr ist möglich, an Dritte kann eine Rürup Rente jedoch nicht übertragen werden. Die Rürup Rente ist für Selbständige die einzige wählbare staatlich geförderte Altersvorsorgeform, da die Riester Renten Förderung nur für sozialversicherungspflichtig Beschäftigte gilt (Ausnahme: Förderung über angestellten Ehegatten).
Meist überwiegen somit die Vorteile der Rürup Rente für Selbständige. Als Alternative zur Rürup Rente bleibt nur eine private Rentenversicherung oder anderweitige Kapitalbildung im privaten Bereich.
steuerlich günstige Rahmenbedingungen – Rürup Rente Selbständige
Eine steuerlich günstige Rahmenbedingung in der Einzahlungsphase ist ein möglichst hohes Einkommen und damit möglichst hohe Steuersätze für Selbständige.
Dadurch ergibt sich ein hoher Fördereffekt bei der steuerlichen Absetzbarkeit der Beiträge. Je geringer die Einkünfte und Steuersätze eines Selbständigen sind, desto unrentabler wird eine Rürup Rente. Bei Ledigen empfiehlt sich ein zu versteuerndes Einkommen von über 30.000 EUR p.a. und für Ehepaare über 50.000 EUR p.a.
In der Rentenphase ist es genau umgekehrt. Hier wirkt es sich günstig für die Rürup Rente aus, wenn möglichst geringe, laufende, zu versteuernde Einkünfte vorhanden sind.
Hier sind vor allen Dingen die Höhe der
- gesetzlichen Rente,
- Betriebsrenten und
- ggf. Einnahmen aus Vermietung und Verpachtung
zu berücksichtigen.
Kapital- und liquides Vermögen spielt keine Rolle, da dieses pauschal mit der Abgeltungssteuer besteuert wird.
Sind die Einkünfte im Alter verhältnismäßig gering, muss nur wenig Steuer auf die Rürup Rente abgeführt werden, was die Rendite erhöht.
Hohe Einkünfte im Alter führen zu hohen Steuerabzügen und reduzieren die Gesamtrentabilität der Rentenversicherung.
Rahmenbedingungen und Luxusproblem
Sind sich Selbständige bzgl. der Steuer- und Einkommenssituation im Alter unsicher, erfüllen jedoch die erste Bedingung von hohen Einkünften im Berufsleben, empfielt sich im Zweifel durchaus der Abschluss einer Rürup Rente.
Vor allen Dingen wenn keine signifikanten Ansprüche aus der gesetzlichen Rente oder von berufsständischen Versorgungswerken vorhanden sind.
Denn so ist gewährleistet, dass im Alter eine Mindestsicherung vorhanden ist.
Sollte es dann am Ende doch so sein, dass der Selbständige im Alter verhältnismäßig hohe Einkünfte und Steuersätze hat, ist das zwar für die Rendite der Rürup Rente unbefriedigend, jedoch spricht man in diesem Fall von einem Luxusproblem bezogen auf Rürup Rente Selbständige.
Denn finanzielle Mittel und Rentenansprüche sind in diesem Fall ausreichend vorhanden.
Produktart und Produktkosten haben hohen Einfluss auf Rentabilität – Rürup Rente Selbständige
Neben den oben angesprochenen, individuellen Faktoren spielen die Produktart sowie die Produktkosten eine wichtige Rolle für die Rentabilität eines Rürup Renten Vertrags sowie den späteren Rentenanspruch.
So kann man die Rendite beispielsweise durch die Auswahl eines provisionsfreien Netto- bzw. Honorartarifs deutlich steigern.
Auch günstige Rürup Renten ETF Policen bieten sich besonders für Selbständige an.
Günstige Voraussetzungen für Selbständige zusammengefasst
- aktuell hohe Einkünfte u. Steuersätze
- im Alter voraussichtlich geringere Einkünfte und Steuersätze
- geringe staatliche Rente
- lange angenommene Lebenserwartung
- günstige Produktkosten, ggf. Fondsprodukt
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