Welche Kosten beinhaltet die Rürup Rente?
In meinem Beratungsvideo erfahren Sie, worauf Sie bei Rürup Renten Angeboten bzgl. der Kosten achten müssen. Das Thema Produktkosten ist ein sehr wichtiges Entscheidungskriterium für eine gute Produktauswahl.
Weitere Informationslinks zum Inhalt des Videos
Artikel „Gesamtkostenquote (Effektivkostenquote)“
Artikel „Kosten bei Zuzahlungen“
Gerade die Kosten eines Rürup Renten Produktes haben erheblichen Einfluss auf die Rendite und somit auf Ihre Rentenhöhe.
Hier lohnt es sich genauer hinzuschauen. Geringere Kosten bedeuten für Verbraucher bessere Renditen sowie eine höhere Rente im Alter. Mittlerweile sind Versicherer verpflichtet bei Ihren Angeboten zur Basisrente auch ein sogenanntes Produktinformationsblatt beizufügen. Auf diesem sind auf 2-3 Seiten die Kosten sowie die Gesamtkostenquote bzw. Effektivkostenquote transparent aufgeführt. Häufig zu finden in einem Absatz der sich
„Beiträge und Kosten“ oder ähnlich nennt. Schauen Sie also bei den Ihnen vorliegenden Rürup Renten Angebot genau auf die Kosten.
Bei der Basisrente wird zwischen folgenden Kosten unterschieden:
- Abschluss- & Vertriebskosten
- Laufende fixe Verwaltungskosten in der Ansparphase
- Laufende variable Verwaltungskosten in der Ansparphase
- ggf. Fondsinterne kosten (siehe unten)
- Laufende Verwaltungskosten in der Rentenphase
- Seit 2015 ist die Angabe einer Gesamtkostenquote bzw. Effektivkostenquote Pflicht, die obige Kosten als Renditenachteil ausdrückt.
- Seit 2017 müssen alle Versicherer ein einheitliches Produktinformationsblatt mit allen Kosteninformationen bereitstellen.
Bei marktüblichen Rürup Renten Verträgen beträgt die Gesamtkostenquote bis zu 2% und mehr! Das bedeutet, wenn die Versicherung 3% p.a. an Zins erwirtschaften würde, bleiben für den Verbraucher nach Kosten 1% p.a. unterm Strich übrig.
Vielen Verbrauchern ist auch unbekannt, dass der Garantiezins bei klassischen Rürup Renten Produkten erst nach Abzug der Kosten auf den sogenannten Sparanteil angewendet wird. Real liegt der Garantiezins damit, in Abhängigkeit der Kosten des Vertrags deutlich schlechter. Bei Rürup Renten Verträgen mit einer Effektivkostenquote von über 1,25% bleibt nichts vom Garantiezins übrig, was leider keine Seltenheit ist.
Rürup Renten beinhalten jedoch weitere Kosten die meist nicht dort zu finden sind und die nicht in der Gesamtkostenquote oder Effektivkostenquote berücksichtigung finden wie z.B.:
- Kosten für zukünftige Zuzahlungen
- Kosten für Vertragsänderungen, Beitragsfreistellung, etc.
Bei fondsgebundenen Basisrenten bzw. einem Rürup Rente Fondssparplan wird es noch komplizierter.
Häufig sind die Kosten bei fondsgebundenen Rürup Renten etwas höher als bei klassischen Produkten. Dagegen steht eine höhere Renditechance. Erfahrungsgemäß macht eine fondsgebundene Basisrente erst ab einer Laufzeit von mindestens 12 bis 15 Jahren Sinn. Bei kürzeren Laufzeiten kann das Chance/Risiko Verhältnis häufig nicht überzeugen.
Die Kosten welche auf Fondsebene entstehen sind von den Fonds abhängig, die der Verbraucher im jeweiligen Produkt auswählen kann. Hier wird unterschieden zwischen:
- aktiven Investmentfonds: Kosten von ca. 1,60% – 2,50% p.a.
- passive Indexfonds, ETFs: Kosten von ca. 0,09% – 0,70% p.a.
Verbraucher sollten die günstigen Indexfonds bevorzugen, da diese langfristig aufgrund der geringen Kosten meist höhere Renditen erzielen.
Besonders herausfordernd für Verbraucher wird der Vergleich von fondsgebundenen Rürup Renten bzw. Rürup Renten Fondssparplänen. Denn die Methoden um die Hochrechnungen der Ergebnisse in den Versicherungsangeboten darzustellen sind höchst unterschiedlich. Hier gibt es keine gesetzlichen Vorgaben oder Regularien.
Hier gibt es verschiedene Berechnungsmethoden, die teilweise durch den jeweiligen Berater in der Software unterschiedlich ausgewählt werden können.
- Berechnung der Ablaufwerte ohne fondsinterne Verwaltungskosten
- Berechnung der Ablaufwerte inkl. fondsinterne Verwaltungskosten (Simulation pauschal z.B. 1,5%)
- Berechnung der Ablaufwerte inkl. fondsinterne Verwaltungskosten (reale Kostensätze der ausgewählten Fonds)
Die Ablaufwerte der Angebote als Vergleichsmaßstab heranzuziehen macht also keinen Sinn. Verbraucher sollten auf eine günstige Gesamtkostenquote sowie einen hohen garantierten Rentenfaktor achten. Günstige Netto-, Honorar- und Sondertarife auf ETF Basis beinhalten Gesamtkosten inklusive Fondskosten von unter 1% p.a.
Bitte nutzen Sie hier unseren professionellen Marktvergleich zur Basisrente. Wir bringen Licht in das Dunkel der Kosten und bieten Ihnen spezielle Sondertarife , provisionsfreie Honorartarife & Nettotarife an, die deutlich günstigere Kostenstrukturen beinhalten als Normaltarife. So sparen Sie über die Vertragslaufzeit mehrere tausend Euro Abschluss-, Vertriebs- und Verwaltungskosten.
